임영준 푸르덴셜생명 라이프플래너
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의.약사 전문컨설턴트

생활비-보장자산-투자-노후자금 분산 필요
현금흐름 파악으로 불필요한 지출 막아야

‘돈을 모으기란 바늘로 흙을 긁어모으는 것과 같고 돈을 쓰기란 파도가 모래를 씻어 내리는 것과 같다’는 중국 속담이 있다. 그만큼 돈을 모으는 것이 어렵다는 말이다. 인생에는 4개의 주머니가 있다고 한다.

생활비주머니, 보장자산주머니, 투자주머니, 노후자금주머니가 그것이다. 올바른 재무설계를 위해서는 이 4개의 주머니에 자금을 잘 분산해서 담아야 한다. 어느 한쪽에 치우치다 보면 정작 중요한 주머니가 텅 비어있게 마련이다

이 4개의 주머니는 우열을 가늠할 수 없을 정도로 전부 중요하다. 그런데 아직도 많은 분들이 오직 생활비 주머니만을 가득 채운 체로 살고 있다. 지금 당장도 먹고 살기 바쁜데 어떻게 위험에 대한 대비책을 마련하고 저축하고 노후를 준비하겠느냐는 것이다.

하지만 나머지 3개의 주머니는 현실에 눈을 감아버린다고 해서 대비하지 않아도 될 만한 성질의 것은 아니다. 시간이 지나면 반드시 닥쳐오기 때문이다. 

생활비주머니에서 인생 결정
생활비주머니에서 가장 중요한 부분은 월 수입과 지출을 꼼꼼하게 분석한 후, 아낄 수 있는 한 최대한 아껴서 저축과 투자 금액을 가능한 최대로 확보하는데 있다. 이렇게 발생한 현금흐름을 통해 보장자산이나 종자돈, 은퇴재원을 확보해야 한다. 생활비주머니를 계획하는 태도나 방향에 따라서 미래의 인생이 달라진다고 해도 과언이 아니다.

가장 먼저 준비해야 하는 부분은 현금흐름표를 작성해서 현재의 저축 수준이나 고정지출의 규모, 변동지출의 규모를 파악하는 것이 중요하다. 현금흐름을 파악하면 나의 재정상태가 어떻게 되고, 소득범위 내에서 지출이 이뤄지고 있는지, 불필요한 지출은 얼마만큼 이루어지고 있는지 한눈에 알 수 있다.

또한 반드시 저축해야 하는 부분이 있음에도 불구하고 준비하고 있지 않는 부분은 무엇인지도 알 수 있다.



현금흐름표는 ‘유입’ 부분과 ‘유출’ 부분으로 나눠지는데, 유입은 매달 들어오는 ‘소득’을 말한다. 근로소득이나 사업소득, 임대 소득 등 고정적으로 들어오는 수입을 말하며 비정기적 수입은 포함하지 않는다. 유출은 돈이 사용되어지는 것을 말하는데 저축, 고정지출, 변동지출 세가지로 나뉜다.

저축에는 정기적금, 적립식펀드, 연금보험, 변액유니버셜, 종신보험 등이 포함되고 고정지출은 대출상환비 등이, 변동지출에는 생활비, 교육자금 등이 포함된다.

부자공식 ‘수입-저축=지출’
항목구분이나 금액 등 세부적인 사항은 틀려도 좋으니 일단 만들어 보는 것 자체가 중요하다. 그러면 내가 한달에 얼마를 벌고 이것을 어떻게 배분해서 쓰고 있는지 쉽게 알 수 있다. 많이 버는 것 같은데 정작 저축하고 있는 자금이 너무 적다면 분명 문제가 있다.

‘부자공식’이라는 말이 있다. 보통사람들은 ‘수입-지출=저축’ 형태로 저축을 하지만 이렇게 하다가는 평생 돈을 모으기가 너무 어렵다. 지출해야 할 곳이 너무도 많기 때문이다. 그러나 부자들은 ‘수입-저축=지출’의 공식을 목숨처럼 지킨다.

일단 반드시 해야 하는 저축 부분을 따로 떼어놓고 나머지를 가지고 생활해 나가는 것이다. 필자는 실제 재무상담 시에 인생의 4대 목적자금에 대한 목표를 세우고 그 목표 달성을 위한 세부 투자 계획을 세운다. 원하는 자금에 대한 목표를 세우고 그 목표에 도달하려면 한달에 얼마를 투입해야 하는지를 보여준다. 지금처럼 쓸 것 다쓰고 남은 돈으로는 어떤 목표도 달성할 수 없기 때문이다.

중요한 사실은 얼마나 견고한 설계도면을 만드는가에 있다. 1층짜리 집을 짖는다면 사실 큰 설계도면은 필요 없을지 모른다. 그냥 목수에게 방3개 화장실 하나, 거실 하나 만들어 달라고 하면 된다. 하지만 10층 짜리 빌딩을 짓는다면 상황이 달라진다.

지하 주차장은 몇 M를 팔것인지. 뼈대는 어떻게 구성해야 하는지. 창의 방향은 어디로 향해야 하는지 등등 고려해야 할 요소들이 너무도 많다. 한 개인이 해내기에는 벅찬일이고 할 수도 없는 일이다. 이럴때는 당연히 전문가에게 의뢰하는 것이 좋다.

우리 인생은 10층, 아니 2,30층짜리 빌딩을 올려나가는 과정이다. 전문 등산가들조차 히말라야 산맥을 오를 때는 그 지역을 가장 잘 아는 셀파를 고용한다고 한다. 위의 현금흐름표만 봐도 사실은 적립식 펀드는 왜 50만원을 하는지 그것이 소비를 위한 단기자금인지 장기목적자금인지 명확한 재무적목표는 제시되어있지 않다. 내가 신뢰할 만한 전문가를 고용하자.